五次加息明年一次兑现
供楼负担百上加斤
提前还贷四种方案
哪个适合你？
央行今年内连续5次加息，加上楼价一直上涨，购房者的负担越来越重。从明年元旦起，正在供楼的人们就将按照人民银行最新的个人住房贷款利率基准利率还贷了，每月要比现在多还不少钱，所以不少人会选择提前还贷以减轻负担和减少利息损失。对于准备提前还贷，特别是提前部分还贷的市民来说，到底选择何种还贷方式最实惠呢？应如何根据自身的经济状况选择还贷方式呢？就此问题，记者采访了满堂红亿达按揭的相关专业人士。据介绍，如果经济实力允许，“提前全部还贷”是最省钱也最省心的还贷方式，但大部分市民仍只能选择“提前部分还贷”的方式。以下提供4种方案，读者可根据不同需求选择最适合自己的还款方式。
案例：
李先生近期买了一套100万元的房子，首付30%，贷款额为70万元，期限为20年。该房产是李先生唯一的按揭贷款房产，可享受最新利率的优惠利率即6.6555%。按照“等额本息还款法”计算，每月月供额为5283.6元，该贷款方案总还款额（即利息本金总额）为1268064元，其中利息高达568064元，还款的利息本金比高达81.15％（568064 ：700000）。李先生采用该还款法还款6个月后考虑提前还款，此时他已供款6期，总额31701.6元。其中支付的利息为23176.8元，他所剩贷款本金为676823.2元。
李先生所采用的“等额本息还款法”，在供款的前半期，月供大部分还的是利息，到了供款的后半期，月供本金部分逐渐增加。所以在贷款初期，如果李先生手里有盈余资金的话，那么提前还款可节约不少利息。下面就李先生的案例，列4种不同的提前部分还贷方式，供读者参考。
方案一：月供不变，缩短还款期限
李先生可先提前还款10万元，剩余贷款本金为576823.2元，保持之前的月供水平不变，即5283.6元，贷款期限则缩短为14年1个月，提前还款后的总利息为339273元。这样一来，利息总额为23176.8＋316096.2=339273元，节省利息为568064-339273=228791元。
方案二：减少月供，还款期限不变
李先生可提前还款10万元，剩余贷款本金为576823.2元，贷款期限剩余19年6个月，月供减少为4407.5元，提前还款后总利息为477708.6元。那么，利息总额为23176.8＋454531.8=477708.6元，可节省利息为568064-477708.6=90355.4元。
方案三：减少月供，缩短还款期限
李先生可提前还款10万元，剩余贷款本金为576823.2元，月供减少为5074.31元，还款期限缩短为15年，提前还款后总利息为359729.4元。利息总额为23176.8＋336552.6=359729.4元，可节省利息为568064-359729.4=208334.6元。
方案四：增加月供，缩短还款期限
李先生可提前还款10万元，剩余贷款本金为576823.2元，月供增加为6595.4元，还款期限缩短为10年，提前还款后总利息为237801.6元。利息总额为23176.8＋214624.8=237801.6元，节省利息为568064-237801.6=330262.4元。
按揭理财专家提示：
想提升生活质量
考虑第二、第三方案
据亿达按揭的专家介绍，上述4种提前还款方式都能节省不少利息，节省额最小的方案二也能节省9万多元。如果月收入或者预期月收入没有太大变化的话，可选择第一种方案；如果想提高自身的生活质量，可以考虑第二、第三种方案，减少月供，减小负担；第四种方案虽然利息相比其他几个方案节省的数额最高，达330262.4元，但因为银行有相关规定，要求供款人的月收入至少必须达到调整后的月供6595.4元的两倍，即不少于13190.8元方能实现，门槛相对比较高。
以上案例是假设在今年9月15日加息后按新利率执行半年再提前还款的情况。但实际中，不同时期的贷款方案按照以上4种方案提前还款，可节省的具体利息会有所差别。
