核心提示：今年是央行加息最为频繁的一年，经过连续5次加息，5年以上个人住房商业贷款利率一共上升了0.99个百分点。由于绝大多数人都选择了“次年执行新利率”，对于今年3月17日以前的贷款人来说，真正的压力要到明年才开始显现。
再过二十几天，按揭购房者需要一次性承受5次加息后的负担。5次加息的压力，即将集中爆发。
5次加息后，五年期以上商业贷款基准利率已经由去年年底的6.84%上调至最新的7.83%。即使按照可享受到优惠利率下限8.5折计算，也已经从原先的5.814%上调至6.656%。不到一年时间，房贷利息开支增加14.48%。为了尽量少还点利息，不少购房者开始计划提前还贷。
调查
还或不还 各有各的“小九九”
家住福田花园的张先生，现在住的这套房子是去年买下的。当时给了首付后，还在银行办理了50万元的20年贷款。目前，张先生的月供为3529元，但从明年1月1日起，其月供将增加到3774元，每月净增245元，一年近3000元，增幅近8%。张先生苦笑着说：“按照合同，我还需还19年的房贷，这样按现行贷款利息，光是多付的利息就有57000元，相当于一辆轿车！如果再加息，怎么得了？”张先生说，他已经向贷款银行咨询了提前还贷一些手续问题，准备年底前手头上积蓄了一定资金后就提前还掉一部分。
记者从市区一些银行营业厅了解到，最近各银行咨询、申请提前还贷的市民有所增加，但与往年相比，并没有特别热。一位银行人士说，从历年情况看，由于单位发年终奖、投资者资金回笼等原因，提前还贷潮一般从11月起持续到次年1月底。虽然5次加息的压力即将兑现，但到目前为止，提前还贷潮与往年相比并不是特别明显。原因主要是今年股市火爆，很多贷款人都将资金投到股市成了股民或基金，不少人觉得买股票、基金的收益远远大于房贷利率，没有提前还贷的打算；投资渠道的拓宽，也让一部分有着较强理财意识的贷款人选择投资理财而不是提前还贷。
而近期股市虽然表现不佳，大盘从6000多点跌到4000多点，不少投资者资金被套，但大部分人对明年股市依旧看好，认为牛市还将持续，不愿将资金从股市或基金中抽出来。两年前贷款在宏嘉山庄买了房子的林小姐告诉记者，她8月份开始陆续买了几只基金，经过这一轮震荡调整，好几只已经跌破当时的买入价，但她认为明年牛市背景下，基金表现也不会差，因此近期不会为了提前还贷赎回基金。
提醒
提前还贷有讲究
“到你们银行来提前还房贷，需不需交收违约金？”近日，记者就这个问题咨询了四大国有商业银行。从反馈情况来看，目前是不收违约金的。
记者还特地向银行人士咨询了提前还房贷的各项流程，希望能给有还房贷意愿的客户带来简便。
据了解，一般情况下，贷款购房者在提前还贷时需要经过5道程序。第一步，要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金(目前一般银行不收取)，如若合同上注明要收违约金，则要看清楚到底要收多少，并准备好这笔违约金；第二步，客户向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料；第三步，按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请，一般银行会要求客户填写提前还款的申请单；第四步，借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续；第五步，客户提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项。
银行人士指出，在办理提前还房贷的过程中，客户尤其要注意带好身份证和贷款卡（代理人代办同时须出示代理人身份证件）；如住房贷款需一次还贷结清的，要由本人亲自办理。同时，银行对提前还贷的时间、金额等有各自不同的规定，尤其是年底，提前还贷业务相对较多，有些银行可能需要预约，贷款人最好事先将这些事项咨询清楚。
比较
提前还款的5种方式
在此，我们用一个例子，向房贷一族提供五种提前还贷的选择方案。
这是一套2007年4月份购买的价格为100万元的房子，首付30%后，贷款额为70万元，贷款期限20年。按等额本息还款法计算，房子的月供为5031.18元，20年利息总支出高达507485.08元。从明年1月1日起将执行新的利率6.6555%，房主决定提前还款。以此案为例，对目前市场上存在的五种提前还款方式进行了比较。
第一种：将所剩贷款一次性还清。
利息总额=提前还贷前的利息额＝27972.01元
第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。
提前还款10万元，仍保持之前的月供水平，即5031.18元，贷款期限则缩短为15年7个月，提前还款后的总利息为362381.06元。利息总额=27972.01+362381.06=390353.07元
第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。
提前还款10万元，贷款期限剩余19年4个月，月供减少为4509.49元，提前还款后总利息为458478.09元。利息总额=27972.01+458478.09=486450.1元
第四种：部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。
提前还款10万元，月供减少为4982.55元，还款期限缩短为16年，提前还款后总利息为368925.92元。利息总额=27972.01+368925.92=396897.93元
第五种：部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。
提前还款10万元，月供增加为6720.06元，还款期限缩短为10年，提前还款后总利息为218685.48元。利息总额=27972.01+218685.48=246657.49元
由此看来，第一种和第五种的还款方式是最经济的。专家提醒，选择哪种还款方式，最重要的是要看自己的经济情况，凡事都要量力而行。
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