明年元旦起，房贷将执行今年5次加息后的新利率。来自多家银行的消息显示，提前还贷渐入高潮。不过，很多“房奴”对如何制定还贷方案心里没谱，他们想知道如何把各方因素综合考虑后找到最省钱的方案。昨天，记者特意详细咨询了银行专业人士给出详尽答案。
支招4种方案随便选
从传统上来说，普通人熟悉的提前还贷方式有两个，还款期限保持不变，减少月供；或者月供不出现大变化，缩短还款期限。其实，在这两个方案基础上，有多个延伸方案。对此，银行负责房贷的专业人士特意给记者列出了至少4种还款方式。
如果贷款人今年12月份的贷款本金为30万元，还款期还有30年。按正常还款计划，以后30年中，将总共支付39.3751万元的利息，月供为1927.09元。其准备在12月初提前还贷10万元，银行人士设计了4个提前还贷方式。
方案
还10万元，还款期仍为30年，大幅减少月供，减至1284.72元，利息总额为26.25万元，总共比提前还款前少13.1251万元的利息。这个方式的优点是月供一下子减少，使贷款人每月负担大大减少。不过，与其他方案相比，这不是节省利息最多的一个方案，比较适合那些正处于事业爬坡期的贷款人。
方案
还10万元，保持月供基本不变。如果将还款期减至13年的话，以后的月还款额为1919.07元。与提前还款前相比，月供几乎没有变化，以后将支付9.9374万元利息。对贷款家庭而言，月供支出的变化不大，减少的总体利息支出较多，对生活基本没有影响。
方案
还10万元，将还款期减为20年。今后发生的利息总额为16.2297万元，比原来减少23.1154万元；月供将变为1509.57元。该方案的特点是：将还款期限缩短，贷款本金只在今后20年产生利息，节省的利息比较多。这是一个比较稳健的还款方案，适合那些事业稳定、收入逐渐增加的家庭。
方案
还10万元，将还款期减为10年。还款期一下子从原来的30年缩短为10年，以后的利息总额只有7.4423万元，将比以前节省约32万元的利息。不过，月供2286.87元。
这是4个方案中最省利息的，但由于月供比以前高了，适合那些收入比较高的中年人。还贷前最好咨询一下业内人士，寻找最适合自己的还贷方式。
提醒提前还贷还应量力而为
记者从银行了解到，准备提前还贷的人，一般心情都比较急迫，“希望多还些，以后少交利息。”有人不但提前还一部分本金，还缩短了还款周期，虽然这是省利息的方案，但月供没减反增，最近几年的压力急剧增加。所以，对那些本已被月供压得喘不过气的“房奴”一族而言，不宜过于激进。
根据中国银监会的文件，房贷还款不应超过家庭月收入的50%。在申请办理贷款时，银行都要核实申请人的收入，以确保月供不超过收入的50%。提前还贷时，申请人最好量力而为。
另外，来自银行的信息显示，最近，一些人打算一次性把贷款全还了。一次性全部还清贷款，以后就不用交一分钱利息。比如2004年11月办的贷款，现在还剩下20万元本金没还，现在一次性提前还清的话，可节省13.4547万元利息。
虽然这么做是一个最省钱的途径，但并非适用于所有人。首先，贷款人要有足够的资金，以支付贷款余额。现在有人不惜借亲戚朋友的钱提前还贷，“负债还贷款，这就未必划算了。”银行专业人士说。
另外，如果有其他比较好的投资途径的话，也可把钱适当规划一下，一部分还贷款，一部分投向其他领域。
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